הרגע בו מתקבלת ההחלטה לרכוש דירה או בית ראשון הוא מרגש מאין כמוהו. יחד עם זאת, החשש המתלווה לעסקה, שעבור רובנו תהיה גם היקרה ביותר שנעשה אי פעם, הוא גדול.

לכל אדם או בני זוג יש צרכים שונים, אותם כדאי לקחת בחשבון בשלב החיפוש אחר נכס למגורים. חלקם יחליטו “להתחיל בקטן”, ולו רק שתהיה להם דירה. אחרים יתכננו קדימה לקראת הרחבת המשפחה או אם ברצונם לקבוע את העסק באחד החדרים. ויש ש”יחשבו בגדול” ויבקשו להגשים את חלומם על בית פרטי עם גינה.

לא משנה מה ההחלטה שתקבלו, התייעצות עם אנשי מקצוע בהם אדריכלים, שמאי מקרקעין, סוכני נדל”ן ויועצי משכנתאות, על-מנת לקבל תמונה מקיפה על הנעשה בשוק הנדל”ן והעלויות הצפויות, היא בבחינת הכרח והמלצה חמה.

דגשים חשובים לפני חתימה על חוזה הקנייה: קבלת אישור עקרוני מהבנק לקבלת משכנתא.

ללא אישור עקרוני אתם עלולים למצוא את עצמכם חותמים על עסקת נדל”ן ואז לקבל סירוב מהבנק. המשמעות היא שתעמדו בפני עסקת מזומן שספק רב אם תוכלו לעמוד בה.

אחד השיקולים שיכריעו אם הבנק ייתן לכם משכנתא או לא זה ה”ציון” שתקבלו על דוח האשראי שלכם.

כל צ’ק שחזר, הלוואה שלא שולמה בזמן, הוראת קבע שלא כובדה, עיקול או תיק פתוח בהוצאה לפועל, יורידו את הציון בדוח האשראי שלכם.

אם חלילה הוכרזתם פעם כ”פושט רגל”, למרות שכעת אתם שוב “על הרגליים”, אתם עדיין מסומנים על-ידי הבנק, כלקוח “מסוכן”.

המשמעות היא שגם אם יש לך את ההון העצמי הנדרש לקבלת משכנתא, אבל העבר הפיננסי שלך לא “נקי”, משכנתא (ככל הנראה) תתקשה מאוד לקבל. בוודאי אם תנסה להתמודד עם המצב לבד.

מה ההון העצמי העומד לרשותך?

בהתחשב בעובדה שהאחוז המקסימלי משווי הנכס שבעבורו תוכלו לקבל משכנתא לטובת רכישת דירה הוא 75%, ככל שתגייסו יותר הון עצמי כך תזדקקו להלוואת משכנתא קטנה יותר.

מה עדיף? “כל מקרה לגופו”. ייתכן שהדבר הנכון עבורכם הוא לא הדבר הנכון למישהו אחר. לכן חשוב מאוד להתייעץ עם איש מקצוע שיבדוק את המקרה שלכם לעומק ועזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר.

באיזה בנק כדאי לקחת משכנתא?

כלקוחות פוטנציאליים למשכנתא, לכאורה הכוח בידיים שלכם כיוון שכל הבנקים ירצו אתכם כלקוחות שלהם.

המציאות היא מעט שונה. במהרה תיווכחו לדעת שלכל בנק תנאים משלו ויכולת המיקוח שלכם ללא ייעוץ מתאים תהיה מוגבלת. יתרה מכך, לעיתים יש הבדלים לא רק בין הבנקים השונים אלא גם בין סניפים של אותו בנק ואפילו בין הבנקאים בתוך הסניף (על המושג “יעדי הבנקאים” כבר שמעתם?).

מה כושר ההחזר שלכם?

ההמלצה הגורפת היא שגובה ההחזר החודשי לא יעלה על 30% מההכנסה של בית אב.

מן הסתם, ככל שגובה ההחזר שלכם יהיה גבוה יותר כך תתקצר תקופת המשכנתא. אך אם תתחייבו לסכום גבוה מהיכולות האמיתיות שלכם ובהמשך לא תוכל לעמוד בו, תהיו צפויים לשלם ריבית דריבית על ההפרשים, או שתיאלצו לעשות מחזור משכנתא בתנאים פחות טובים.

איזו משכנתא כדאי לקחת?

את תמהיל המשכנתא לבית אב יש לבנות בהתאמה אישית, על מנת שהמסלולים מהם היא תהיה מורכבת ישקפו את היכולות הפיננסיות שלכם, מטרות הרכישה, הרצונות והצרכים.

תהליך קבלת משכנתא מהבנק הוא מורכב ומי שאינו בקיא ברזי החוק, תקנות ונהלים, או שמספרים ומתמטיקה הם לא הצד החזק שלו, עלול ללכת בדרך לאיבוד.

יועצי המשכנתאות של חברת שורש יעמדו לרשותך בכל שלב ושלב, וילווה אותך בביטחה להגשמת היעד לדירה או בית משלך.