לוח שפיצר
לוח שפיצר הוא אחד מהשיטות הנפוצות לחישוב החזרי הלוואה, במיוחד במשכנתאות. זהו לוח סילוקין שבו ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אך היחס בין רכיב הקרן לרכיב הריבית משתנה מדי חודש.
לוח שפיצר הוא אחד מהשיטות הנפוצות לחישוב החזרי הלוואה, במיוחד במשכנתאות. זהו לוח סילוקין שבו ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה, אך היחס בין רכיב הקרן לרכיב הריבית משתנה מדי חודש.
מבנה לוח שפיצר
- החזר חודשי קבוע: הסכום שמשלם הלווה מדי חודש נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. זה מקנה יציבות כלכלית ללווה, כיוון שהוא יודע בדיוק מה עליו לשלם כל חודש.
יחס משתנה בין קרן לריבית: בתחילת תקופת ההלוואה, חלק גדול מהתשלום החודשי מכסה את הריבית על ההלוואה, בעוד שחלק קטן יותר מכסה את הקרן עצמה. ככל שהזמן עובר, חלק גדול יותר מהתשלום החודשי מופנה להחזר הקרן וחלק קטן יותר לריבית.
סך כל ההחזרים: בשל העובדה שבתחילת התקופה משלמים יותר ריבית, סך כל התשלומים על הלוואה בלוח שפיצר עשוי להיות גבוה יותר בהשוואה ללוחות אחרים שבהם משלמים את הקרן מהר יותר.
יתרונות וחסרונות
יתרונות
- יציבות תזרימית: בגלל שההחזר החודשי קבוע, קל יותר לנהל את התקציב החודשי.
- פשטות: החישוב והמעקב אחרי התשלומים פשוטים להבנה ולניהול.
חסרונות
- ריבית גבוהה יותר בתחילת התקופה: בתחילת הדרך משלמים חלק נכבד מההחזר החודשי עבור ריבית, מה שעלול להוביל לתשלום כולל גבוה יותר לאורך זמן.
- פחות גמישות: אם רוצים להקטין את סך ההוצאות על הריבית, צריך לבצע פעולות נוספות כמו פירעון מוקדם של הקרן.
מתי כדאי להשתמש?
לוח שפיצר מתאים במיוחד לאנשים שמעדיפים יציבות בהחזרים החודשיים ואינם צופים שינויים גדולים ביכולתם הכלכלית בעתיד הקרוב. זהו כלי טוב לניהול משכנתאות והלוואות ארוכות טווח, במיוחד כשלא צפויים שינויים גדולים בשיעורי הריבית.
דוגמה לחישוב
נניח שלקחתם הלוואה של 100,000 ש”ח בריבית שנתית של 5% לתקופה של 10 שנים. בעזרת לוח שפיצר, תחושב ההחזר החודשי שלכם כך שיכסה גם את הריבית וגם את הקרן בצורה מאוזנת לאורך כל התקופה. בתחילת התקופה תשלמו יותר על הריבית ופחות על הקרן, אך עם הזמן היחס הזה ישתנה לטובת החזר הקרן.
זהו הסבר כללי על לוח שפיצר, שהוא כלי חשוב בתחום הפיננסי לניהול הלוואות בצורה יעילה ומבוקרת.